e联付向中国人民银行申报跨境业务，并在相应银行开立备付金专用账户。双方开户的商业银行直连，使用跨境电商平台对接的银行接口进行支付。据华创微课统计，截至2022年4月底，CIPS支付系统参与者1307人，其中直接参与者76人，间接参与者1231人。用户汇款时，汇率提前锁定，汇款直接以人民币打入银联卡账户。跨境售汇，指外汇指定银行将外汇卖给外汇使用者，并根据交易行为发生之日的人民币汇率收取等值人民币的行为。
跨境支付概述
随着全球电子商务的增长，进出口跨境支付应运而生。据华创微课统计，预计2022年，跨境支付交易总额将超过156万亿美元，跨境服务市场发展潜力巨大。
在跨境服务的环节中，支付是关键的一环。
像shopee、亚马逊、阿里巴巴国际、天猫国际、网易考拉等公司。能做海外业务，都得益于跨境支付的发展。
做重点地方的支付，尤其是跨境支付。
跨境支付是指两个或两个以上国家或地区之间因国际贸易、国际投资等方面的原因而发生的国际债券债务，以及借助一定的结算工具和支付系统进行的资金跨境和跨地区转移。
以出口贸易为例。金融类书籍在美国、英国、德国、意大利、法国、日本、加拿大、印度尼西亚、新加坡等都很有市场。于是朱哥通过hotwiki的跨界平台，把自己的书《金融产品方法论》卖给国外的消费者。当他们购买这本书时，他们会使用PayPal、visa和Payoneer等海外支付工具。支付货币包括美元、欧元、英镑、日元、加拿大元、印尼盾、新加坡元、港币等。但由于竹哥在国内只接受合法的人民币，需要通过结算工具和支付系统，使用外币通过支付渠道接收外币，并将收到的外币兑换成人民币供国内卖家结算，最终完成交易。
相反，进口贸易需要通过国内人民币支付渠道接收人民币，并将收到的人民币兑换成外币，由国外卖方进行结算。
从上面的例子可以看出，付款方(买方)是境外用户，收款方(卖方)境内商户不在同一个国家，使用不同的货币和支付工具，因此需要跨境支付公司帮助串联付款方的工具、货币兑换和收款方的结算流程。
跨境支付市场的主要参与者包括：境内外银行、汇款公司、国际信用卡组织、跨境收款公司和第三方跨境支付公司。
境内外银行是指从事货币信贷业务的金融机构，如中国银行、交通银行、建设银行等。
汇款公司是指开展国际汇款业务的公司，如全球速递易、速汇金等。
国际信用卡组织是指非银联组织的信用卡，如VISA、MasterCard、AmericanExpress、JCB、DinersClub等。
跨境收款公司是指开展国际收款业务的公司，如Pingpong、Payonner、Skyee、PayPal等。
第三方跨境支付公司是指向境内外消费者提供有限服务的支付机构，如Lacarra、yeepay、汇付天下等。
以第三方跨境支付为例。e联付向中国人民银行申报跨境业务，并在相应银行开立备付金专用账户。海外买家付款后，货款会先打到e租宝支付的备付金账户，买家确认收货后，e租宝从备付金账户打钱到国内卖家账户。
全球跨境支付系统包括：SWIFT、人民币跨境支付系统(CIPS)、欧洲间实时全自动清算系统(TARGET)、纽约清算所银行间支付系统(CHIPS)、伦敦自动清算支付系统(CHAPS)、日本银行金融网络系统(BOJ-NET)等。
做支付的朋友都知道，SWIFT是全球最大的私人支付清算系统，主要用于清算跨国美元交易。
不过，朱戈希望重点介绍中国的跨境人民币支付系统(CIPS)。
跨境人民币支付系统(CIPS)是一个专门从事跨境人民币支付和清算业务的批发支付系统。旨在进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境结算效率，满足主要时区人民币业务发展需求，提高交易安全性，构建公平的市场竞争环境。
以跨行直接支付为例。国内外企业进行进出口贸易。双方开户的商业银行直连，使用跨境电商平台对接的银行接口进行支付。CIPS用于境内外银行的清算结算，然后通过银行进行结售汇。
据华创微课统计，截至2022年4月底，CIPS支付系统参与者1307人，其中直接参与者76人，间接参与者1231人。
CIPS是中国人民银行开发的独立支付系统。为境内外金融机构跨境和离岸人民币业务提供资金清算和结算服务，在助力人民币国际化方面发挥重要作用。
一笔完整的跨境支付业务包括跨境收汇、跨境汇款和跨境结售汇三个环节。
跨境收单是指金融机构代表商户向境内外消费者或商户办理银行卡/账户的收付款业务。
做跨境收单，必须了解国外卡收单、海外收单、国际收单的业务。
国外卡收款：出现在出口业务中，主要服务于国内业务向国外消费者收款。
海外收购：主要是国内消费者向国外商家购买商品。
国际收单：商户、消费者、支付机构分属不同国家。
比如，国内消费者在境外商户购买产品或服务时，用人民币支付，先支付给境内支付机构，再由境内支付机构通过合作银行与境外支付机构进行资金结算。
跨境汇款是指个人网银客户在规定限额内向在内地以外银行开立账户的收款人进行外汇汇款的业务。
跨境汇款方式包括：现金、电汇、外币汇票、旅行支票、信用卡等。
以电汇为例。汇款人先购汇，再由汇款行根据汇款人的要求，通过加密电报的方式将资金发送给收款人，并指令汇款行支付。
特别推出银联的全球速汇通，提供跨境汇款服务。用户汇款时，汇率提前锁定，汇款直接以人民币打入银联卡账户。收款人可以直接使用，不需要交钱，也不需要向银行支付手续费。到达时间实时普通。
不超过12小时。
跨境结售汇，境内外结汇与售汇的统称。通过银行进行外币和人民币之间的兑换。
跨境结汇，指外汇收入所有者将其外汇收入出售给外汇指定银行，外汇指定银行按一定汇率付给等值的本币的行为。
跨境售汇，指外汇指定银行将外汇卖给外汇使用者，并根据交易行为发生之日的人民币汇率收取等值人民币的行为。
当前，跨境支付主要应用在海外购物，出境旅游、国外留学等场景中，随着全球电子商务的发展，跨境支付将迎来重大利好。
但是，面对监管趋严、市场饱和、交易风险、信息安全、反欺诈、反洗钱等问题，跨境支付企业还是任重道远。
题图来自Unsplash，基于CC0协议。
国内跨境电商正遭遇严峻汇率风险多管齐下化解货款到账新风险
面对迭创新高的美元与不断下跌的非美货币，国内跨境电商卖家正遭遇日益严峻的汇率风险。
PingPong产品总经理戚亚萍向记者透露，近期他们走访跨境电商卖家发现，不少外贸企业对外汇衍生品的了解不够全面，导致他们在汇率波动较大时往往“吃亏”。尤其是近期东南亚、非洲某些国家货币汇率剧烈波动时，他们缺乏专业外汇管理人员处理汇率风险管理，导致他们在结汇方面吃了不少苦，出现汇兑损失。
Payoneer派安盈中华区资深产品总监JasonLiu告诉记者，面对不同货币收款，国内跨境电商卖家的应对策略截然不同，比如今年美元兑人民币汇率涨幅约10%，多数国内跨境电商卖家对美元回款仍按正常频率结汇，但也有部分企业选择延后结汇以押注人民币汇率继续回落并获取更高的结汇金额；对于众多非美货币，考虑到今年以来欧元英镑日元汇率跌幅远远大于人民币，多数国内跨境卖家一收到这些非美货币就会选择快速结汇或外汇避险操作，避免遭遇更大的汇兑损失。
“我们注意到，缩短回款周期与快速结汇，目前是众多国内跨境电商卖家应对汇率剧烈波动风险的首选方案。”JasonLiu直言。
这无形间考验跨境支付服务商的科技赋能与业务效率。
要进一步缩短国内跨境电商卖家的回款周期，跨境支付服务商需通过科技赋能与自身全球网络，与全球大型跨境电商平台实现技术系统对接，令跨境电商卖家只需一键联合登陆，就能实现开店绑定与销售回款直接打入跨境支付服务商为外卖企业设立的账户。
要妥善解决快速结汇，跨境支付服务商一方面需通过科技赋能，快速对接到合作银行的最新汇率报价并完成结汇操作，令结汇操作变得更加高效便捷，一方面则需通过智能化技术，针对跨境电商卖家的差异化结汇需求提供定制化服务，解决他们不同货币收款的个性化结汇要求，并令整个收款结汇流程安全合规。
“目前我们通过在香港的外汇交易资质，正为境内跨境电商卖家提供离岸人民币的兑换业务，既让跨境电商卖家降低非美货币-美元-人民币兑换过程的汇率波动损失，也能减轻他们的汇兑成本。”戚亚萍指出。
记者多方了解到，对跨境支付服务商而言，目前他们面临的新业务挑战，是如何帮助跨境电商卖家解决汇率风险同时，还能协助他们妥善处理销售回款安全问题。
随着部分新兴市场国家货币跌幅较大，不少国内跨境电商卖家日益担心这些国家很可能会采取资本管制措施遏制本国货币继续贬值，但此举令他们的销售回款到账可能变得“遥遥无期”。
“对此我们正与不少新兴市场国家当地银行紧密沟通，及时了解当地金融监管部门的资本管制动向，协助跨境电商卖家及时调整海外业务布局规避销售回款难以按时到账问题。”一位跨境支付服务商风控部门总监告诉记者，但要妥善解决这个棘手问题，跨境支付服务商还需通过大数据技术，为不同跨境电商卖家寻找合适的风险对冲工具，确保他们在这些新兴市场国家地区的业务稳健发展。
缩短回款周期与快速结汇成“两大刚需”
8月，国内跨境电商卖家恰逢亚马逊PrimeDay销售回款高峰与美元快速上涨迭创新高，导致他们的汇率风险进一步加大。
一位2C端小家电跨境电商小微企业主向记者透露，8月以来部分新兴市场国家汇率与欧元日元汇率大幅下跌，导致他们的结汇损失相应增加。其间他们曾希望海外跨境电商平台能改用美元收款，但对方告知临时调整收款货币相当难，且很多新兴市场国家与欧洲日本消费者都习惯使用本国货币付款。
一位2B端跨境电商企业主对此感同身受。
他告诉记者，目前他们最大的烦恼，就是缺乏专业外汇管理人员，协助企业妥善处理海外账户的欧元、澳元、新兴市场货币贬值风险。尤其在亚马逊PrimeDay期间，他们的产品在不少国家热销，导致海外账户的各类非美货币金额大增，如今面对美元迭创新高导致这些非美货币不断贬值，他们的实际收入正随之不断“缩水”。
戚亚萍直言，汇率波动风险管理能力较弱，正成为国内跨境电商卖家普遍遭遇的一大业务短板。跨境电商卖家对此的应对策略，主要是尽可能缩短回款周期与快速结汇。
JasonLiu告诉记者，对跨境支付服务商而言，这颇具挑战性。一方面跨境支付服务商需与eBay、Walmart、Lazada、Shopee、亚马逊等全球知名跨境电商平台完成收款系统对接，才能确保跨境电商卖家的销售回款能迅速进入他们的海外账户，高效缩短回款周期；另一方面跨境支付服务商还需与合作银行建立密切业务合作，能迅速获取银行开出的最新汇率报价，帮助跨境电商卖家完成快速结汇。
“这既需要跨境支付服务商搭建全球业务网络，能快速响应跨境电商卖家在不同国家地区的收款需求，并协同跨境电商平台完成销售回款归集，又需要跨境支付服务商搭建高效的智能化业务体系，能自动化地快速处理跨境电商卖家的各种货币收款结汇问题，且不会出现差错。”他指出。比如欧元英镑外汇交易发生在伦敦与纽约交易时段（即中国的夜间），众多国内跨境电商卖家开始使用Payoneer派安盈24小时无休结汇服务，在夜间与周末拿到银行间最新的欧元英镑汇率报价进行结汇，有效缩短回款周期与规避汇率风险。
在JasonLiu看来，跨境支付服务商还需通过科技赋能，为不同业务规模跨境电商卖家提供定制化的收付款结汇结算服务，因为跨境电商卖家要解决汇率风险，不仅需要专业的汇率风险管理技巧，更需要妥善的海外业务资金运营规划与安全合规收付方案。因此Payoneer派安盈正致力于根据跨境电商卖家不同业务发展阶段与业务规划，提供差异化的收款币种兑换与资金运营服务。
上述跨境支付服务商风控部门总监告诉记者，由于不同行业跨境电商卖家的经营特点与资金用途各有不同，他们的结汇需求也呈现较大的差异化。比如芯片加工出口类外贸企业会预留部分美元资金支付上游芯片原材料进口货款，再将剩余资金结汇用于自身经营；但传统行业类外贸企业基本会采取快速结汇做法，尤其是他们一收到欧元日元等非美货币，就会迅速结汇成人民币，因为这些非美货币下跌压力远远超过人民币，导致结汇越晚，损失越大。
JasonLiu向记者透露，针对某些非美货币汇率出现较大波动，他们客户经理会提醒国内跨境电商卖家尽早注意相关汇率风险，建议他们尽早采取外汇避险措施同时，解答外贸企业对汇率避险方面的疑惑。
记者获悉，目前不少涉足2B业务的跨境支付服务商正积极建议企业之间采取人民币结算，从而帮助交易双方共同规避汇率风险。
“由于今年以来人民币兑美元跌幅远远低于欧元、日元与英镑等主流非美货币，目前越来越多海外企业也在考虑持有更多离岸人民币对冲非美货币贬值风险，无形间给跨境电商业务人民币结算创造更好的操作空间。”前述跨境支付服务商风控部门总监指出。
多管齐下化解货款到账新风险
值得注意的是，汇率风险同样影响着众多国内跨境电商卖家的上游供应链资金结算与生产安排。
记者多方了解到，部分跨境电商卖家遭遇汇率风险损失后，一度出现缺乏足够资金支付上游原材料货款与安排生产等问题。
针对这种跨境电商卖家遭遇的潜在经营风险，越来越多跨境支付服务商正通过科技赋能提供新的解决方案。
戚亚萍向记者透露，PingPong正致力于实时追踪资金轨迹——从海外买家到卖家收款，实现全链路资金轨迹透明化。
“以往，海外买家支付货款后，可能需要众多中间行操作才能进入跨境电商卖家的收款行与海外账户，整个过程或许需要3-7个工作日，但期间国内跨境电商卖家不知道货款已到哪家中间行，能否按时收到货款，就不敢安排采购原材料备货与生产发货。但通过资金归集追踪服务，国内跨境电商卖家就能清楚知道这笔货款的具体流向，初步计算出到账时间，可以更妥善地安排供应款付款采购与生产规划。”她指出。
记者多方了解到，随着部分新兴市场国家货币跌幅较大，目前国内跨境电商卖家开始担忧这些国家一旦启动资本管制措施遏制本国货币继续贬值，可能会影响他们的货款到账安全性。
前述跨境支付服务商风控部门总监告诉记者，除了与新兴市场国家当地银行积极沟通了解当地资本管制最新动向，并及时建议国内跨境电商卖家迅速调整海外业务规划，一些跨境支付服务商正计划引入某些商业保险产品协助外贸企业规避上述风险。
具体而言，他们会通过大数据分析与最新市场动向，协助外贸企业预判未来一段时间哪些新兴市场国家地区可能会采取资本管制措施，以及货款到账的不确定性几率，再建议他们考虑通过购买这类保险产品做好风险应对。
（作者：陈植编辑：曾芳）
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人民币跨境支付系统上线运行后海内外老百姓可以得到哪些便利
出境游更便利，再也不用换钱了“十一”黄金周想必很多小伙伴都出国玩去了，在玩儿之前大家一定会去银行换些美元带在身上。因为美元是世界通用货币，到哪都能用，感觉特别高大上。
同时小伙伴是不是也幻想过，什么时候咱出国也不用换钱了，直接拿着人民币到日本买马桶垫儿、到韩国做微整形、到欧洲买小岛?
其实这个人民币跨境支付系统就是简化了人民币交易、降低了交易成本，在推动人民币成为国际货币的同时，进一步加强了人民币在世界范围内的影响力。也就是说，这个系统的建立在一定程度上是我们上面幻想实现的第一步。
人民币汇款、清算等都将会更快、更便宜、更简单
据报道，在当天的启动仪式现场，首批参与系统的19家金融机构负责人在现场道出了诀窍。
有了这个系统，需要左等右等才能汇到海外的钱，可能只要一个电话的时间就可以到账，因为系统实现了全额实时清算。所有跨境人民币汇款都是全额实时的，马上可以到账的，过去要通过中间行来转。
系统的自动化和高效率，还能为企业节省成本，减少跨境支付和结算人民币的汇率损失，缴纳的手续费也可能随之下调，这也是因为节省了中间环节。
在没有这条“高速公路”之前，人民币的跨境支付，在国内以大额支付系统为主，国际上则由十几家当地的人民币清算系统进行，两个系统之间不能无缝衔接，而如今，两者能有效统一起来。同时也正是这个系统本身的设置，能把人民币在境内境外的用户能够通过一个平台搭建起来，清算的参与行，以后都有更好的选择。